Screen Shot 2013-12-20 at 12.42.29 PM    (為何會貼這張圖, 讓我們繼續看下去...)

前一篇寫了很多, 但似乎還是有不少人糾結於那5%投資收益. 過度計算反而模糊了原文的本意.

我跟老公因為以前的工作, 非常熱愛excel表格, 我們都認為千言萬語不如一張簡單易懂的圖表.

在這裡做了個簡單易懂的表格, 讓大家看看, 為什麼存款比例的高低對於提早財務自由的影響, 遠大於投資收益率的高低. 

Screen Shot 2013-12-20 at 1.40.46 PM  
  

 Screen Shot 2013-12-21 at 12.14.58 PM      
  

表中可以看出來, 如果你只存下10%的收入, 投資收益3%跟10%的差異幾乎是30年.

但如果存款率為60%, 投資收益3%跟10%的差異只有3年左右.

 

重點就是如果你提高存款率至60%, 不論投資收益率的高低, 你都可以在10-13年左右達到"財務自由."

也就是你能節省開支多存款的能力, 對財務自由的影響, 遠遠大於投資收益率.

存款率越低, 就代表花費高. 存10% 的人就表示他花了90%. 存60%的人只花了40%. 每個人都有物慾, 都想享受當下更好的物質生活.大家是否要多思考, 這些花費是否值得我們付出50年的人生?

布萊德比特主演的Fight Club裡有一句話我們很喜歡: "The things you own end up owning you". 很多人為了不過多印上一隻麋鹿(A&F)的衣服, 寧願花10小時坐在辨公室陪伴同事. 世界這麼大, 買了車子, 但它真的有帶我們去更遠的地方嗎? 還是把我們困在辨公室裡付車貸. 辛苦買了房子成了家, 在家中添滿能讓生活品質更好的東西. 一生最寶貴的20-30年裡, 為了付高額房貸, 大部份的時間裡, 這個房子都缺少了讓房子成為"家"最主要的原因--"你和家人共同相處在這的時光".

至於如何去達成這個目標, 就要看個人的努力. 我跟J認為最簡單的方法就是認真審視自我的花費. 減少物慾, 習慣於簡單的生活.

"We buy things we don't need with money we don't have to impress people we don't like."- quoted from Fight Club.

想想很多時候, 因為不知足, 擁有了再多也不夠. 女人的衣櫥永遠少了件衣服. 男人則永遠少了一樣最新的3C產品. 別人有的東西我想要, 別人沒有的東西我更想第一個擁有, 買來讓別人羨慕. 常常我們為了在別人眼中"看起來"過的很好, 花了可以讓未來生活更好的錢, 甚至預支信用卡, 買下超出負擔根本不需要的東西. 用1個月的薪水買包包, 半個月的薪水買Ipad, 1個月的薪水換來一星期的resort度假, 2年的薪水買車, 20年的薪水買房子. 買下新東西的快感也不過幾天而已. 但卻要為了它們被牢牢困在工作中40年.

如果覺得收入不夠高, 就去努力提升自我的能力. 很少人是能一出社會就坐領高薪. 一切都是付出多少努力就得到多少收穫, 這麼簡單而已.

我跟J想傳達的想法很簡單. 我們自已奉行的方法也不過如此. 有人追求及時行樂, 我們追求的是達成財務自由後的延遲享樂. 達到財務自由後並不代表你就要退休, 只是賦予你更自由選擇的人生. 

"如何節約"是一個被小看了的能力. 跟前幾代的台灣人比起來, 社會價值觀變化的很大. 現在社會上充斥的都是鼓勵消費的新聞及文章. 奢侈品好像變成了必需品. 大家都想吃好穿好用好. 從前人的節約生活已經是被淘汰的老古板思考, 你想節約還可能會被笑小氣. 拿隻筆來簡單的算算工作到現在的收入有多少, 如果當初認真存下來穩定投資後, 至今會有多少退休基金. 再想想當初那些花費真的值得我們為它付出的人生嗎?

分享一個在Ted看到很好的影片: Richard St. John 談成功的 8 個祕訣.

我們在追求成功時總會遇上一堆"Crap": Criticism (批評); Rejection (拒絕); Assholes (爛人); Pressure (壓力).大家一起努力不要被這些屎阻擋了追求成功的路; 也要自省不要一不小心, 成為別人追求進步路上的一坨屎.

"People who say it cannot be done should not interrupt those who are doing it." - quoted from George Bernard Shaw (簡單的意思: 那些總是把不可能掛在口中的人, 請不要去妨礙給有心去做且正在做的人. )

其它相關文章總目錄: 我們的財務自由之路 http://winni328.pixnet.net/blog/category/3102661

 

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Source: http://www.ted.com/talks/richard_st_john_s_8_secrets_of_success.html"

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Winnie的散漫遊

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留言列表 (26)

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  • balamark
  • 應該是你煮飯很好吃 所以你和J先生省下一筆外食開銷 : )
    我每次餓太久都會不小心去餐廳大吃一番, 點了一堆不必要的也不營養的菜
    最後也沒吃完...
    讓我想到那個Early Retirement Extreme(也是從你們文章連結點進去的)說住家找在菜市場附近,走路去買菜省車錢,買完自己煮省飯錢,煮飯也是運動省健身房錢.....
    恩 看來存錢跟打電動一樣也有連續技combo!
    我只怕我存錢只有三分鐘熱度…過一兩個月就漸漸忘記了
    我可能要學富朋友,放一個財務自由的存錢桶在家,每天存一塊五塊也好,養成習慣
  • 那你要時回來看看這篇文章~ 常常提醒自已. :P
    生活習慣是需要養成的, 久了就習慣變自然. 一點也不會覺得辛苦. 加油!

    Winnie 於 2013/12/21 08:26 回覆

  • Blanca Su
  • 很有道理,我會繼續看妳的文章,修正自己的理財方式!

    我有親戚也是35歲就不用工作了,
    我本來不是很相信親戚說她每個月的投資報酬就跟上班的薪水差不多,
    但看了妳的文章,
    覺得親戚說的是真的,
    然而她也真的退休一年了!

    最後,祝福妳跟妳老公幸福快樂!
  • 謝謝支持. 既然有成功提早退休的親戚就在身邊, 那要把握機會好好跟她請教. 也祝你一切順利

    Winnie 於 2013/12/22 02:18 回覆

  • Ellies Hsu
  • 想請問一下,你和你先生是怎麼處理醫療保險這部分的問題呢?謝謝。
  • 我會努力在答客問的最後二題一起回答

    Winnie 於 2013/12/22 02:20 回覆

  • Steven Ling
  • 谢谢你的分享,让我的提早退休及環遊世界的梦想可以真的达成,相信在不久的将来
  • 謝謝!祝你早日夢想成真.

    Winnie 於 2013/12/22 02:20 回覆

  • linhuang0101
  • "從前人的節約生活已經是被淘汰的老古板思考, 想節約還可能會被笑小氣"....
    哈, 哈......我已"習慣"被親朋好友冠上如此的評語....
    重點是: 我現年50歲......已當3年全職背包客角色環遊世界, 我現在是"自由"選擇我的人生...
    爽!!!!!
  • 謝謝你的分享!希望能有多一點財務自由的朋友分享他們的觀念, 能讓大家看到這不是不可能.

    Winnie 於 2013/12/22 02:22 回覆

  • 甜米
  • 謝謝你們的說明,
    存款比例和投資效益的圖表讓我再次獲益良多,
    我本來也以為投資效益重於一切,
    原來經過詳細的計算,結果竟是這樣的!

  • 不客氣~ 當然如果投資效益好, 那你就可以更早達成財務自由. 只是我們認為存款的比例拉高才是最實在&可控制的.

    Winnie 於 2013/12/22 06:06 回覆

  • 塵
  • 觀念比較重要
    很喜歡您的文章
    謝謝分享

    加油^^
  • tks.

    Winnie 於 2013/12/22 02:26 回覆

  • Hsiaolan MuthaFuken Lee
  • 謝謝你分享這麼好的觀念~十分勵志~我會朝著這個目標邁進
  • tks~ 祝你早日達成目標!

    Winnie 於 2013/12/27 01:30 回覆

  • lina5430
  • 謝謝你的分享(讚)^_^
  • tks!

    Winnie 於 2013/12/27 01:31 回覆

  • Rebecca
  • 恭喜你們達成了30多歲退休及做到財務自由,我沒有你們的收入那麼高,不能做到30多歲退休 (因我現在已35了!) 但至少我這幾年亦開始儲蓄,隨著每年薪金增加,生活質素沒有下降之餘,儲的也越來越多,亦希望盡快達到財務自由。

    我想大部份讀者不用羨慕或酸溜溜,因為winnie夫婦真的在工作上付出過,努力過,最少winnie你在30年前已經下定決心要努力讀書,要出國工作 (嫁個老外是你說笑吧!),你只是將小時候的夢想實現了。

    我相信大部份人,包括我,都不可能像winnie夫婦般30多歲可以退休,那請各位讀者自行定立目標,將目標定得低一點,定得down to earth一點,例如規定自己將每月月薪的一半或1/3作為儲蓄,我相信只要各樣支出節省一點,不是不會做到的。

    我十分認同你引述的話, "People who say it cannot be done should not interrupt those who are doing it." - quoted from George Bernard Shaw
    容我翻譯它對我的意思:人們眼中看為不可能,你就要把它變為可能。

    我也剛巧有一篇文章講“儲蓄”的,叫“消費‧生活“,是我的真實個案,較為接近普羅大眾的,有空可來看看。
    http://rebeccablog.pixnet.net/blog/post/312508337

    另外想請問Winnie:你們花多少錢來照顧高堂 (雙方父母及祖父母 ) ? 因這部分隨著他們年紀大,用錢自然越來越多,我現正面對這個問題。
  • Hi Rebecca, 謝謝妳的留言及鼓勵. 很多人真的如妳文章所寫被廣告不停的洗腦, 將大部份的人生都"消費"掉了. :) 我相信以妳現在的想法, 一定能越來越接近財務自由.
    至於父母的奉養我另寫了一篇文章分享我的想法.

    Winnie 於 2013/12/29 02:09 回覆

  • Abramo Lieo
  • 投資有賺有賠,但是自己存的會比投資大很多.恩
  • 存錢很重要. 了解理財投資的方法也很重要 :) 讓存下來的錢幫我們穩定的用複利賺錢, 結果可以是很驚人的.

    Winnie 於 2013/12/29 02:19 回覆

  • Outoftaiwan
  • 佩服你和你尪的氣!照你的算法,我也應該財務自由了。可是,我不敢!真的不敢。我一個人,怕老了沒錢!唉~嚴重的不安全感!要如何克服呢?
  • 恭喜你達成財務自由!
    因為對未知的恐懼, 決定退休的"第一年"最困難. 每次定下目標, 但總會因為害怕而想著“明年吧, 再多存一年就退休." 我們在達成財務自由到決定辭去工作間也是害怕了很久, 甚至為了存多點預備金, 多工作了一段時間. 但退休後生活過得比工作時更簡單, 花費也比在工作時減少了很多.

    我們決定先來中美洲一年, 也是想要在無工作收入後的第一年, 將支出減至最低.
    一年過去了, 一切照著計劃走. 不安全感也自然消失.
    如果你熱愛工作, 財務自由後還是可以繼續工作. 但祝福你能戰勝恐懼, 享受財務自由帶來的心靈自由.

    Winnie 於 2013/12/29 02:41 回覆

  • 吉兒寶
  • 文筆真的不錯~我有學到!
  • 謝謝啦~

    Winnie 於 2013/12/29 02:37 回覆

  • 悄悄話
  • 呂郁青
  • 天呀,Dear Winnnie :

    妳真是好人!! 還這麼熱心幫大家解答財務自由的觀念。
    真的很高興可以認識妳!!
  • :) 這三個月定居在墨西哥, 沒去太多地方, 所以有很多時間可以"照顧"我的blog.
    鼓勵大家簡單生活多存錢, 少買些沒必要的東西, 也是做環保愛地球的一種方式.
    祝新年快樂~

    Winnie 於 2013/12/31 07:33 回覆

  • szsz yu
  • 不好意思,這excel表原檔可以share一下嗎? many thanks.
  • Wang
  • 謝謝分享這個資訊,果然用Excel圖表就一目瞭然.不過要是仔細看一下的話,不難發現這個試算表並沒有把通貨膨脹計算進去?! 通貨膨脹真的是投資報酬率的殺手阿!

    舉例來說,某甲現在每年支出600元.如果某甲設訂15年後退休也是每年支出600元,那照Winnie的試算表就要準備15,000元的本金做4%rule的退休計畫.可是如果把通貨膨脹率2%計算進去,15年後的600元,只有今天的445元的購買力!換句話說某甲就沒有辦法過跟今天600元可以過的一樣的生活! 如果某甲仍想再15年後還是有像今天600元的購買力,就要設訂15年後每月支出為807元才夠!

    既然千言萬語不如一張簡單易懂的圖表,我也模仿Winnie的試算表做了一個把通貨膨脹考慮進去的版本: (這裡的回應不能貼圖,所以我就放在我的dropbox,希望大家看得到)
    https://dl.dropboxusercontent.com/u/14121584/retirement_value.jpg

    這個新的試算表有幾個點可以跟大家分享:
    1. 中間藍色底的部分就是把通貨膨脹考慮進去後,若某甲想要在15/20/25/30年退休需要準備的4%rule的本金.大家可以注意到,越晚退休,要準備的本金就越多@_@

    2. 在最下面"依各種投資收益假設,推算的年金終值年限"部分有幾個發現很有趣
    a. 綠色底就是Winnie舉例的存款率60%可以在10-13年左右達到"財務自由. 把通貨膨脹考慮進去後,這個年限要延長到12-19年.不過存款率60%還是基本上可以在工作20年內退休,算是很不錯的了 :)
    b. 橘色底是要存款超過40年才能退休財務自由.我想現今一般人大學/碩士畢業,工作到65歲也大約就工作40年吧.所以如果你發現你的存款率+投資報酬率的組合要超過40年才能退休,那基本上你就真的要考慮要很認真提高存款率或投資報酬率,不然你的退休財務自由計畫是空談的.
    c. 黃色底是要存款超過50年才能退休財務自由.我想沒有人想要工作50年才退休吧?!但是你會發現存款率30%+投資報酬率4%的組合竟然也落在黃色區域.這個數字是很多人可能都做不太到的.但是根據這個表告訴我們的,就是即便你實現存款率30%+投資報酬率4%的組合,除非你打算工作52年才退休,不然你的退休財務自由計畫還是要重新考慮!
    d. 紅色底是最有趣的,我填入的"無限大"的符號.這代表了這一區,你的存款+投資報酬率跟不上你的年支出的通貨膨脹率!! 所以你存到天荒地老也無法達到財務自由 ~~

    3.這個新的表還是有一些細節沒辦法考慮到.最重要的就是就算存夠本金開始4% rule退休,每年還是有通貨膨脹.也就是說每過一年可能都要領比前一年還要多一點點才夠.這樣很快到退休後第12年就變成一年領5% (假設2%通貨膨脹),這樣原本設訂的本金夠不夠再長期撐下去也是個問題. 另外退休時的稅率也還沒有考慮進去...等等

    貼出這個新的試算表只是拋磚引玉.我覺得Winnie所提供的想法都是很有意義的.只是希望能夠在這裡跟大家多多討論,大家都早早退休拉~~
  • Han-Min
  • 非常讚的文章!也非常讚同您的觀點!感謝您不吝分享!
  • Thank you~

    Winnie 於 2014/03/04 15:51 回覆

  • 悄悄話
  • 悄悄話
  • hsienfangc
  • 又是一篇非常棒的文章
    我變成妳的忠實讀者了~哈哈
    謝謝妳!
  • 那我要再認真多發文了. :)

    Winnie 於 2014/07/01 21:53 回覆

  • ToRoHSU
  • 個人也有在執行存股的理財法。
    因緣際會下來到您的部落格,讀了您的文章後動力倍增,感謝您的分享!!

    關於網友們看到您文章的反應,兩極化是必然的。
    多數一般人,只會去看結果,只會想著:"不到40歲就有這樣的成果,一般人怎麼可能"
    卻不知道該把重點放在您分享的"方法"上。
    只要觀念正確用對方法,就算收入少獲利率低,達成目標也只是時間上的問題。

    我的年紀介於您跟您老公之間,開始建立理財觀念後,才感慨沒有從20歲就開始。
    我的收入也沒有你們那麼高而且已經有一個女兒,精算後只能把目標訂在50歲。
    但我相信 只要有紀律的執行,在台灣成家立業還能50歲就退休,也已經是很幸福的事了

    成功案例看了許多,您的經驗最令我振奮!
    希望您可以繼續分享生活的點滴及理財的方法,我會隨時來觀摩學習~

    那些酸民魯蛇們就無視他們吧!!
  • 謝謝你的鼓勵. 其實人生本來就不只有一種選擇, 也沒有一定的方向. 我們只是提供自己的經驗讓大家參考, 如果能對一些人有正面的幫助, 我就很開心了. :D

    Winnie 於 2014/09/11 13:50 回覆

  • lowwall0411
  • Dear Winnie,
    4% rule 在研究中是以提領25年來作為判斷''花不花得完'', 也就是說可以花超過25年就當作花不完, 不知道以上的理解是否正確

    也就是說提早退休會造成提領期超過25年, 若要確保退休金花不完則最好投資收益要超過4%, 如此便可以不動用到本金便能維持生活

    提高儲蓄率的EXCEL真是太棒了. 不但降低需求也提高資產累積的速度
    在台灣科技業似乎也很難想像可以工作超過20年
    如果可以在10幾年就達到退休標準就在好不過了
  • 因為大部份的人退休年齡都在60-65左右. 預估會活到85歲. 所以大部份的退休金年限都是差不多20-30年. (4% rule 的基準是30年). 以前他們做研究時沒把我們這些怪異的少數包含在裡頭. 我們算了一下其實只要退休金能支撐25年, 就應該可以持續到我們死翹翹 :)
    我也相信能依據4% rule存到退休金的人, 一定有辨法對自己的財務負責做相對應的調整.

    Winnie 於 2015/07/02 21:06 回覆

  • 悄悄話
  • Chun Yu Chen
  • 哈囉 Winnnie
    看你部落格應該快2年了唷!! 從30多歲退休環遊世界那篇文章開始~
    謝謝妳的財務自由路上的分享,我也正在前進的路上...
    每次只要有點沮喪,開始覺得自己努力辛苦賺錢到底為什麼不能隨便亂花的時後
    就會上來看看的文章,你傳達給我們的ㄧ些觀念跟態度,就會平靜許多
    我現在20多歲,希望我30多歲的時後,也可以跟你一樣,達到財務自由~
    謝謝你,無私的分享
  • 你好Chun Yu,
    謝謝你的留言. 真的很激勵我 :) 其實只要想著現在辛苦只是短暫的, 以後可以悠閒的享受人生就不會那麼哀怨. 年輕時吃苦總好過老了才在受苦. 我也幫你加油加油.
    你有看到我前幾個禮拜分享的Ted talk嗎? 看了也會很受感動. 或許會讓我們更減少物慾唷. https://www.youtube.com/watch?v=21j_OCNLuYg

    Winnie 於 2015/10/28 14:36 回覆

  • 洪慧瑄
  • Hi Winnnie,

    請問支付房貸的本金或利息, 可以列入存款嗎?
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